ČMKOS dlouhodobě varovala před zavedením nového důchodového spoření, tzv. II. pilíře. Vláda jej prosadila a nakonec respektovala pouze jediný argument odborů: že se II. pilíř nestal povinný, ale je založený na dobrovolné bázi.
Z důchodového spoření není cesty zpět
Uzavřením smlouvy o důchodovém spoření a její registrací se pro vás tento systém stane povinným bez možnosti z něj v budoucnosti vystoupit nebo se vrátit do průběžného důchodového pojištění. Tato možnost je vyloučena i v případech, kdybyste se stali dlouhodobě nezaměstnanými, invalidními či se váš příjem podstatně snížil, takže byste nemohli ze sociálních důvodů odvádět navíc požadovaná 2 % vyměřovacího základu. Vystoupit nemůžete ani v případě, pokud jste byli špatně distributorem informováni o podmínkách důchodového spoření a budoucích důchodech, či když zjistíte, že vaše důchodové úspory jsou výrazně znehodnocovány.
Bez záruky si snižujete mzdu
Vstupem do důchodového spoření se zavazujete přispívat dalšími 2 % ze svých mezd na důchod, aniž máte zaručeno, že budete pobírat alespoň stejný důchod, jako pokud byste do důchodového spoření nevstoupili. Zaměstnanci s průměrnou mzdou se tak čistý měsíční příjem sníží o cca 500 Kč.
Riskujete, že se vám sníží státní důchod
Všichni, kteří budou odcházet do penze po roce 2018, musí spořit alespoň 35 let. Pokud se stane, že se ocitnete v situaci, která se v běžném důchodovém pojištění považuje za náhradní dobu (pobírání podpory v nezaměstnanosti), v důchodovém spoření tato ochrana neplatí. Nespoříte-li 35 let, tak i když dosáhnete důchodového věku, penzi z II. pilíře nedostanete a státní důchod budete mít snížený, protože jste zapsaní ve II. pilíři.
Riziko investičního neúspěchu fondu nesete vy
Jako účastník důchodového spoření nesete plnou odpovědnost za své rozhodnutí o tom, jakým způsobem bude penzijní společnost investovat vaše důchodové úspory. Pokud penzijní společnost nedosáhne žádných výnosů, popřípadě dosáhne jen malých výnosů či naopak dokonce prodělá, nikdo vám tyto ztráty nenahradí a důchod vám bude vyměřen z konečné (zbývající) hodnoty důchodových úspor. Bude-li taková ztráta příliš vysoká a váš důchod by byl příliš nízký, budete muset odchod do důchodu o několik let odložit.
Vaše důchodové úspory nejsou garantovány ani pojištěny proti znehodnocení
Penzijní společnosti se nyní v kampani předhánějí s modelovými výpočty, jak bohatí budete v důchodu s jejich II. pilířem. Důchodové úspory nejsou proti znehodnocení pojištěny jako vklady v bankách, účastníkům ani není penzijní společností poskytována garance proti znehodnocení, jako tomu je například v rámci doplňkového penzijního spoření (III. pilíř). Důsledek znehodnocení svých důchodových úspor nese plně účastník v podobě nižšího důchodu.
Důchodové úspory při předčasném úmrtí pozůstalí nedostanou
Zemře-li poživatel doživotního starobního důchodu, k němuž nebyla sjednána výplata pozůstalostního důchodu, např. již po vyplacení první splátky tohoto starobního důchodu, jeho důchodové úspory pozůstalým nenáleží a „propadnou“. Tuto ztrátu lze smluvně ošetřit tím, že se určí, komu z pozůstalých bude náležet, ale doba pobírání pro pozůstalého činí pouze tři roky. Úměrně této výplatě se ovšem sníží starobní důchod.
Pozůstalostní penze vám sníží důchod z II. pilíře o 15 %
Zatímco ve státním důchodovém pojištění nemá pozůstalostní penze vliv na vlastní důchod a díky solidárnímu charakteru představuje významný sociální příjem vdovce či vdovy, popř. sirotků, ve II. pilíři se o sjednanou výši pozůstalostní penze vlastní penze účastníka sníží cca o 15 %.
Nevýhodnost pro ženy
II. pilíř znevýhodňuje ženy. Ty totiž kvůli nižším mzdám a platům, výchově dětí, popř. péči o staré či zdravotně postižené členy domácnosti, což je v důchodovém pojištění kompenzováno tzv. náhradními dobami, odvádějí na důchodové spoření nižší pojistné než muži a zpravidla i po kratší dobu. Proto budou pobírat úměrně tomu nižší důchody (anuity) z tohoto důchodového spoření než muži. Podle připravované právní úpravy budou muset navíc pojišťovny a penzijní fondy ze zákona sjednotit sazby pojištění pro ženy a muže u nově uzavíraných smluv – pro ženy to bude znamenat, že budou platit až o desítky procent vyšší pojistné na své důchody než dosud.
Komu se vstup do II. pilíře důchodového spoření vyplatí?
Veřejnosti jsou různými institucemi předkládány úvahy o tom, komu může vstup do důchodového spoření přinést lepší důchodové nároky. Všechny tyto úvahy jsou založeny na předpokladu stabilního vývoje, zejména pozitivního vývoje výnosů a na dramatickém poklesu důchodů vyplácených z průběžného pilíře. Obecně se opomíjí skutečnost, že 5 milionů lidí si již řadu let spoří v dobrovolném doplňkovém penzijním spoření (do roku 2012 šlo o penzijní připojištění se státním příspěvkem). Mají tak možnost si zajistit doplňkový důchodový příjem i z tohoto zdroje, navíc bez veškerých rizik, která se skrývají ve II. pilíři.
ČNB potvrzuje propočty ČMKOS
Institucí, která odpovídá za dodržování pravidel v oblasti důchodového spoření, je Česká národní banka, proto uvádíme její propočet založený na dlouhodobém výnosu investování důchodových úspor 2,5 %. Připomínáme, že poměrně konzervativní investování v penzijním připojištění se státním příspěvkem dosáhlo za celou dobu své existence (18 let) celkový výnos jen lehce nad 0 % a že OECD předpokládá do roku 2050 průměrný růst světové ekonomiky jen okolo 2 %.